Quelle est la meilleure façon d’épargner et d’investir dans un régime de retraite? Les épargnants de pensions bénéficient d’allègements fiscaux généreux qui donnent automatiquement un coup de fouet à leur fonds de retraite, mais pour vraiment maximiser votre revenu plus tard dans la vie, vous devez obtenir le meilleur rendement possible de vos cotisations. Les réformes de la liberté des retraites d’il y a quatre ans ajoutent une autre dimension à ce débat. De nos jours, la majorité des épargnants ont tendance à ne pas acheter une rente versant un revenu régulier garanti lorsqu’ils veulent commencer à encaisser leurs fonds, du moins au début, préférant plutôt tirer de l’argent directement de leur épargne. Dans ce cas, vous devrez disposer d’investissements appropriés pour cette période de votre vie.

Avant et après
En d’autres termes, investir dans une pension est maintenant un processus en deux phases. Au cours de la première phase, vous essayez de constituer un fonds aussi important que possible pour la retraite. Les conseillers financiers l’appellent la phase de «capitalisation». La deuxième étape – parfois appelée «décumulation» dans le jargon – consiste à investir de manière à préserver, voire à constituer un capital supplémentaire, tout en prélevant un revenu sur votre épargne.

Ce sont deux objectifs très différents, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous avez besoin d’investissements complètement différents avant et après la date prévue de votre retraite. Il est souvent possible d’utiliser des placements choisis principalement dans l’optique d’une croissance du capital pour générer un revenu. De même, les investissements générant des revenus généreux sont souvent de bonnes options de croissance, dans la mesure où vous pourrez généralement réinvestir ces revenus dans votre épargne.
Alors, quels investissements pourraient convenir? Dans un sondage publié récemment par le courtier en valeurs mobilières AJ Bell, six des 10 fonds d’investissement les plus vendus avec des épargnants de régimes de retraite se sont avérés être des sociétés d’investissement – même s’il existe beaucoup moins de ce type de fonds que des fonds communs de placement » «fonds ouverts». Les sociétés d’investissement semblent avoir un poids bien supérieur à leur poids en matière d’épargne-retraite.

Un fonds pour toutes les saisons
Il existe de bonnes raisons pour lesquelles il est probable que des épargnants de pensions intelligents aient recours à des sociétés d’investissement. De toute évidence, une analyse indépendante suggère que ces fonds ont tendance à produire des rendements de placement plus élevés à long terme. Une étude publiée l’été dernier par la Cass Business School a montré que les sociétés d’investissement avaient enregistré une moyenne supplémentaire de 0,8 point par an entre 2000 et 2016; plus de 30 ou 40 ans d’épargne pour la retraite, cela fait une différence énorme.

En outre, une fois que vous êtes sur le point de toucher un revenu, les sociétés d’investissement peuvent très bien fonctionner. Contrairement à d’autres types de fonds d’investissement, ils sont autorisés à conserver une partie du revenu de leurs investissements sous-jacents chaque année afin de financer les versements aux investisseurs les années où moins de revenus sont générés.

Cela signifie que les sociétés de placement peuvent effectuer des distributions fiables – et souvent croissantes – de revenu aux épargnants, ce qui est utile si vous essayez de vivre de votre revenu de placement à la retraite. En fait, plus de 40 sociétés d’investissement ont augmenté leur dividende au cours de chacune des 10 dernières années; dans certains cas, ce record remonte à 50 ans.

Il existe de bonnes raisons pour lesquelles il est probable que des épargnants de pensions intelligents aient recours à des sociétés d’investissement. De toute évidence, une analyse indépendante suggère que ces fonds ont tendance à produire des rendements plus élevés sur les investissements à long terme.  »
David Prosser
Économisez tous les mois
Maintenant que la nouvelle année d’imposition est en cours – 2019-2020 a commencé le 6 avril – il est important de réfléchir à la manière d’utiliser votre allocation d’épargne-retraite au cours de la prochaine année. La règle générale est que vous pouvez investir jusqu’à la valeur de vos gains ou 40 000 £ (selon le montant le moins élevé) dans une pension chaque année d’imposition, bien que le maximum soit inférieur pour les très hauts revenus. Mais même si vous n’avez aucun revenu, vous pouvez toujours verser jusqu’à 3 600 £ dans une pension chaque année.

Ces sommes semblent hors de portée pour de nombreux épargnants, mais souvenez-vous que vos contributions bénéficieront d’un allégement fiscal, ce qui en réduira les coûts. Vous pouvez également avoir droit aux contributions d’un employeur. En tout état de cause, même les plus petites économies réalisées s’accumuleront avec le temps, en particulier s’ils sont bien investis.

L’épargne régulière fonctionne très bien avec les pensions. Vous investissez de manière constante sur une longue période et vous bénéficiez également d’une bizarrerie statistique appelée calcul de la moyenne livre. Le principe ici est que votre contribution mensuelle fixe achète plus de tout investissement donné pendant les mois où les prix du marché ont chuté, gonflant vos rendements pendant la période de reprise. L’effet est d’atténuer les hauts et les bas des marchés.

Si vous avez déjà un SIPP (Self-Invested Personal Pension) mis en place, vous pouvez sélectionner des sociétés d’investissement via un supermarché de fonds en ligne. Pour en savoir plus sur les SIPP, consultez le guide de l’AIC intitulé «Maîtriser son avenir».

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